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承兴骗局暴露供应链金融乱象!银保监会刚刚出手了

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中国基金报记者 凌云

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  承兴控股董事长罗静的供应链金融骗局刚刚曝光不久,银保监会即发文,规范银行保险机构供应链融资行为,推动供应链金融服务实体经济。

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  据中国证券报报道,银保监会近日向各大银行、保险公司下发了《中国银保监会办公厅关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》,要求银行保险机构依托供应链核心企业,基于核心企业与上下游链条企业之间的真实交易,整合物流、信息流、资金流等各类信息,为供应链上下游链条企业提供融资、结算、现金管理等一揽子综合金融服务。

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  银保监会提“四大原则五大要求”

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  据了解,《意见》指出,银行保险机构在开展供应链金融业务时应坚持四大基本原则:

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  1、坚持精准金融服务,以市场需求为导向,重点支持符合国家产业政策方向、主业集中于实体经济、技术先进、有市场竞争力的产业链链条企业;

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  2、坚持交易背景真实,严防虚假交易、虚构融资、非法获利现象;

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  3、坚持交易信息可得,确保直接获取第一手的原始交易信息和数据;

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  4、坚持全面管控风险,既要关注核心企业的风险变化,也要监测上下游链条企业的风险。

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  在加强供应链金融风险管控方面,《意见》提出五方面要求:

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  1、加强总体风险管控。银行业金融机构应建立健全面向供应链金融全链条的风险控制体系,根据供应链金融业务特点,提高事前、事中、事后各个环节的风险管理针对性和有效性,确保资金流向实体经济。

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  2、加强核心企业风险管控。银行业金融机构应加强对核心企业经营状况、核心企业与上下游链条企业交易情况的监控,分析供应链历史交易记录,加强对物流、信息流、资金流和第三方数据等信息的跟踪管理。

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  3、加强真实性审查。银行业金融机构在开展供应链融资业务时,应对交易真实性和合理性进行尽职审核与专业判断。鼓励银行保险机构将物联网、区块链等新技术嵌入交易环节,运用移动感知视频、电子围栏、卫星定位、无线射频识别等技术,对物流及库存商品实施远程监测,提升智能风控水平。

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  4、加强合规管理。银行保险机构应加强供应链金融业务的合规管理,切实按照回归本源、专注主业的要求,合规审慎开展业务创新,禁止借金融创新之名违法违规展业或变相开办未经许可的业务。不得借供应链金融之名搭建提供撮合和报价等中介服务的多边资产交易平台。

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  5、加强信息科技系统建设。

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  此外,《意见》还指出要规范创新供应链金融业务模式,完善供应链金融业务管理体系和优化供应链金融发展的外部环境。

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  承兴事件揭开供应链金融骗局

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  何为供应链金融?一些企业在日常运营中,需要先支付资金购买原材料等,待产品出售后才能回笼现金。这种模式下,营运资金常常因预付账款、存货、应收账款等形式被占用,给企业资金周转带来压力。供应链金融便能缓解这个问题。

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供应链金融是一种有别于传统型带的创新融资模式,资金提供方可以免去审查融资企业的财务信息,转为对产业链上的企业交易状态进行综合评价,针对单笔或多笔交易提供融资。
  供应链金融是一种有别于传统型带的创新融资模式,资金提供方可以免去审查融资企业的财务信息,转为对产业链上的企业交易状态进行综合评价,针对单笔或多笔交易提供融资。

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  而供应链金融近期颇受市场关注,导火索是承兴控股曝出的供应链金融骗局,涉及至少十余家金融机构。此前,该公司实控人兼董事长罗静已被公安机关刑拘。

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  7月8日晚间美股上市公司诺亚财富公告称:旗下歌斐资产的信贷基金为承兴国际控股相关第三方公司提供供应链融资,总金额为34亿元。随后诺亚财富创始人汪静波在内部信中承认,与承兴相关的基金确实发生了风险。

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供应链金融应收账款,是该事件的漩涡核心,而涉事主体即承兴控股相关第三方公司。据了解,此次供应链金融形成的链条路径大致是:承兴系向苏宁、京东、中国移动等供货,由于这些企业话语权较大,对承兴系产生了较大的现金流压力,因此承兴将上述企业的应收款打包成相关产品在金融平台上发行。
  供应链金融应收账款,是该事件的漩涡核心,而涉事主体即承兴控股相关第三方公司。据了解,此次供应链金融形成的链条路径大致是:承兴系向苏宁、京东、中国移动等供货,由于这些企业话语权较大,对承兴系产生了较大的现金流压力,因此承兴将上述企业的应收款打包成相关产品在金融平台上发行。

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  如此,以承兴系为供应链金融的核心节点,两端分别是:承兴系所称的以京东、苏宁等为首合作伙伴;为承兴系提供了上百亿元融资的包括券商、信托、保理、三方财富等在内的金融机构。

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  然而,涉事公司京东却对外公告称,广东承兴涉嫌伪造和京东的业务合同对外诈骗。另一家牵扯其中的电商苏宁也否认了应收账款的真实性,表示“我司与该融资事项无关”,“系广州承兴伪造与苏宁易购的采购合同进行融资”。

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京东、苏宁等企业对于债权确权的否认,让相关基金产品底层资产的真实性存疑。目前,案件仍在调查之中。而据业内人士透露,类似承兴事件的供应链骗局在业内并不鲜见。
  京东、苏宁等企业对于债权确权的否认,让相关基金产品底层资产的真实性存疑。目前,案件仍在调查之中。而据业内人士透露,类似承兴事件的供应链骗局在业内并不鲜见。

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  “供应链融资主要依托的是核心企业的信用,但不少核心企业都是大体量公司,往往存在大企业病,内部管理存在失控,所以有可能出现大企业内部和上下游一起勾结、虚构往来,凭空融资的情况。”一位前民生银行(600016)人士表示,“在核心企业的信用加持下,不少供应链融资的成本相对比较低,所以也会被一些核心企业上下游公司打主意,这件事情后发生后,不排除有更多供应链融资出现爆雷的情况。”

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  供应链金融近年来呈现爆发式增长

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  近年来,供应链金融呈现爆发增长态势。易宝研究院在其发布的《2018年供应链金融行业发展趋势研究报告》中预测,到2020年,我国供应链金融市场规模或将达到27万亿元。

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光大证券固收团队称,供应链金融的业务模式呈现多样化趋势:一是资金来源多样化,除了传统的商业银行、商业保理,还有P2P平台、小贷公司,还有资产证券化等衍生模式;二是参与主体多样化,业务主导方由核心企业拓展到专业供应链服务公司、电商平台等企业类型。
  光大证券固收团队称,供应链金融的业务模式呈现多样化趋势:一是资金来源多样化,除了传统的商业银行、商业保理,还有P2P平台、小贷公司,还有资产证券化等衍生模式;二是参与主体多样化,业务主导方由核心企业拓展到专业供应链服务公司、电商平台等企业类型。

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  在风险方面,光大证券固收团队表示,供应链金融业务依赖产业链,需要关注产业链的发展状况,一旦行业处于产能过剩状态,产品最终销售将面临压力,产业链的价值无法实现,进而带来难以抵抗的信用风险。

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  联讯证券首席宏观研究员李奇霖表示,供应链金融贷前风险在于可能存在部分中小企业借助供应链金融贷和普惠金融优惠政策骗贷;贷中风险在于中小企业可能因挪用资金从事生产之外的事情,比如发放员工工资等,没有改善整个供应链的现金流,减弱了企业日后的还贷能力;贷后风险在于中小企业的经营不稳定可能带来的信用风险问题。

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  中泰证券指出,供应链金融面临三类风险:外生风险是外部经济、金融环境或产业条件的变化;内生风险是供应链内在结构、流程或要素出现问题而导致的潜在金融风险;主体风险是指核心企业或融资需求方本身的潜在风险,因某一方采取机会主义行为导致另一方蒙受损失。

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  “机构在参与供应链金融业务时应当识别控制潜在风险,把风险扼杀在源头上。”中泰证券表示,“应该根据上述因素的综合评定进行决策,确定贷款的额度、周期和费率。”据其介绍,供应链金融的风险管理要点在于四个方面:1、行业理解,2、数据为王,3、第三,线上、线下相结合,4、增信手段的应用。

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??? 本文首发于微信公众号:中国基金报。文章内容属作者个人观点,不代表网立场。投资者据此操作,风险请自担。

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(责任编辑:赵艳萍 HF094)

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发布时间:03:31:13

喀什王心刚的儿子??日喀则做雕塑??沧州胡杨树??长兴传播??宝鸡篮坛霸主??黑河钢珠枪??佛山签证??丹阳诺澜公寓??嘉善梅钢??临汾出生??

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掺水分的0元免赔、90%报销 意外险购买还有哪些坑?

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  来源:每日经济新闻

  每经记者 涂颖浩每经编辑 易启江

  有一种保险产品的坑,在理赔发生的时候才能揭晓。

  夏女士(化名)最近碰到一个难题,自己的女儿8月初意外摔伤,医疗花费了18000元,社保报销了5900元,自己支付了剩余的12000多。本以为自己买了足额的保险能分担掉这些费用,结果只赔了7500元不到。

  赔付不达预期的是一款华夏守护神综合意外险,在翻阅了保险条款后她才发现,条款规定报销“须符合当地公费医疗或社会医疗保险的规定。”夏女士表示,产品的宣传页面写着“0元免赔,90%报销”,可实际上却没有想象的那么多,这让人感到很困惑。

  条款明明有除外责任,宣传却只字未提,若非专业人士,消费者很难发现条款中的规定竟与“0元免赔,90%报销”的宣传不一样,保险专业律师李滨在接受《每日经济新闻》记者采访时表示:“(保险公司)履行对条款说明义务时,隐瞒相应条款不说明,其法律后果是该免责条款无效。”

  究竟是个例还是普遍现象?《每日经济新闻》记者在调查中发现,目前只报销公费项目的意外险占据了市场上的绝对数量,但多数保险公司不会在宣传页面上特别说明该事实,仅在条款中做了相关规定。

  掺水分的“0元免赔,90%报销”

  原来,夏女士购买了一款1万元免赔的百万医疗险,同时还搭配买了一款含1万元意外医疗额度的华夏守护神综合意外险,如此一来,医疗保障覆盖不全的问题也就迎刃而解。按她的理解,女儿意外摔伤后医保报销了部分,剩下的12000元两个保险加起来也基本上能报销。

  这款华夏守护神综合意外险的保障期间为1年,包含经济版、尊享版、精英版三款,经济版的意外身故/伤残保额是10万元,意外医疗是1万元,意外住院津贴100元/天,宣传页面显示,产品特色是保障全面,即包括意外身故/伤残+意外医疗(0元免赔,90%报销)+意外住院津贴(最高180天)。

  《每日经济新闻》记者查阅条款发现,该意外医疗险条款规定,“我们对被保险人在治疗期间实际支出的合理医疗费用超过免赔额的部分按约定的给付比例给付意外伤害医疗保险金。”对于合理医疗费用的认定,保险公司进一步称“须符合当地公费医疗或社会医疗保险的规定。”

  这意味着自费的药品、医疗材料统统不能报销,然而这些重要的信息在宣传页面上竟找不到任何说明,消费者接受到的只是掺水分的“0免赔,90%报销”信息。对此,保险专业律师李滨称:“(保险公司)履行对条款说明义务时,隐瞒相应条款不说明,其法律后果是该免责条款无效。”

  一位熟悉保险产品的业内人士在与记者交流时称:“所谓的公费、自费,专业的说法叫社保科目内、科目外用药,一般在意外医疗条款中会有特别的说明。”以一款畅销意外险为例,其意外医疗产品条款中显示,合理医疗费用:包括住院费、手术费、药品费、检查费、治疗费、诊疗费、化验费、材料费、护理费等。

  上述畅黄建中_今日ag客服怎么联系|首页销意外险条款显示,“我们负责的药品种类范围参照当新七武海_今日ag客服怎么联系|首页地社会保险部门规定的《基本医疗保险药品目录》执行;医疗材料项目范围,我们只负责当地社会保险部门规定的《基本医疗保险诊疗项目》包括的品种;检查项目范围,我们只负责当地社会保险部门规定的《基本医疗保险诊疗项目》包括的项目。”

  大多数意外医疗险仅可报销社保科目内

 上海汽车拍牌_今日ag客服怎么联系|首页 《每日经济新闻》记者翻阅市场上的综合意外险产品注意到,目前市面上的大多数意外险报销范围都是社保科目内,仅有少数产品拓展自费项目。如某第三方销售平台上共有65款意外险产品,其中,附加“自费药报销”特色保障的产品仅有个位数,且价格都相对较贵。

  比如安联住院宝计划,其保险责任包括:意外身故/伤残10万元保额,疾病住院医疗和意外医疗各1万元保额,每年保费是546元,这比另一款保险责任的意外险保费则要高出五滴滴钟某_今日ag客服怎么联系|首页倍多,后者的保险责任还包括意外身故/伤残10万元,意外伤害医疗1万元,民航班机意外身故40万元。

  值得一提的是,安联住院宝计划将“合理自费药可报销”作为起产品一大特色打上标签,但对于更多的不包含自费报销的意外险,多数保险公司虽然并没有在赔付问题上误导消费者,但也不愿过多强调报销范围,只有仔细查询保险条款中的相关规定,才能看到仅针对社保科目内报销。

  一位保险业内人士告诉《每日经济新闻》记者:“现在很多意外,厦门工资_今日ag客服怎么联系|首页比如骨折的自费项目很多,保险公司理赔率过高只能停售了。所以目前涵盖自费项目的意外险价格都非常贵。”据悉,此前在流量平台上销售的一款意外险就包含自费药的报销,但该产品在今年年初已下架,目前此类产品数量相对有限。

  记者还注意到,也有一些保险公司通过给保额设上限,试图既保留自费报销的同时,还能降低赔付过高的风险。比如欣享百万意外伤害保险,该产品在增加意外医疗保障责任之后,产品保费从298元增加到348元。

  该产品意外伤害医疗费用规定,扩展社保外医疗,0元免赔,100%赔付,社保外用药赔付限额为保额的30%。该保险通过限定投保职业为1-2类,进一步降低风险,而一般综合意外险投保职业规定是1-3类、1-4类。

  意外险购买还有哪些“坑”

  明亚保险经纪产品研究发展部总经理卫江山对《每日经济新闻》记者表示:“作为一年期保险产品,短期综合意外险价格便宜,设计也较为简单,而保险公司通常会在免赔额、赔付比例等方面做一些规定。比如有的产品会设定一定的单次、或者年度的免赔额,或者在扣除免赔额后规定按照一定比例赔付。这些对于消费者来说,都是需要特别关注的。”

  此外,上述业内人士还提到了有的公司对保障区域有特别的设定,以防范道德风险问题。记者注意到,某款综合意外险产品就规定,“意外医疗费用及意外每日住院津贴保障的治疗医院范围为当地医保定点二级(含)以上的公立医院,不包括北京市平谷区、密云县和怀柔区的任何医疗机构、四川省宜宾市的所有医疗机构、四川省雅安市雨城区人民医院与四川省雅安市第二人民医院。”

  值得关注的是,为了增加产品的吸引力,现在也有不少意外险增加了猝死责任。不过,不同的意外险产品对于猝死的定义有所不同,有的产品条款规定猝死的条件是在“6小时”以内,此外,猝死的保额也可能较低。对此,保险专家建议,如果消费者特别关注猝死的保障,更好的策略是搭配购买理赔条件更为宽松的定期寿险。因为定期寿险的保障范围更广,不仅赔付疾病死亡,也赔付因各种意外情况而导致的身故。

  另外,意外险的保险责任主要是意外身故和伤残,保险公司按《人身保险伤残评定标准及代码》比例给付伤残保险金,假如投保后不幸遭遇车祸,导致轻度运动障碍,海南鸟巢游_今日ag客服怎么联系|首页经鉴定六级伤残可以赔付50%。不过,有的意外险对伤残的规定是仅“全残”赔付,消费者在意外险时还需擦亮眼睛,看清条款再做决定。

责任编辑:陈鑫

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